Att planera för sin pensionering

Jag kan inte nog betona att man måste planera för sin pension tidigt. Alla har vi sett reklamen på TV där han beställer en halv av allting eftersom han måste leva på hälften så mycket pengar som pensionär. Det är nog tyvärr sant för de flesta. Min fru och jag kom ganska tidigt på att det bästa sättet för att få ett drägligt liv efter pensioneringen skulle bli att skära ned på kostnaderna. Den största kostnaden alla kategorier för oss var boendet, sedan kom bilen, semestrar blev också ganska dyra eftersom vi gillar att resa. Så har vi ju mat och vin och fester med vänner och gud så mycket pengar det gick åt. En stor uppgift som vi inte tänkte så mycket på då var skatter och avgifter som vi nu har insett grävde ett jättehål i vår plånbok.

Så här tänkte vi: Om vi kan skära ned kostnaderna lika mycket som vi förlorar i nettoinkomst så kan vi hålla samma standard som vi har nu. Den intelligente läsaren inser lätt att standard och kostnader följs åt så man måste således skära ned utan att behöva offra alltför mycket av det man uppskattar i livet. Hur tusan gör man det då?

Den första åtgärden, som jag inte gjorde medvetet och inte heller var riktigt skuld till själv var att jag tog en pensionsförsäkring ganska tidigt hos dåvarande Trygg Hansa. På åttiotalet arbetade min son som försäljare av pensionsförsäkringar för företaget och jag tog en försäkring mest för att stödja honom i hans arbete eftersom han hade provision på vad han lyckades sälja. Det var inte så vanligt på den tiden, men det har visat sig vara ett riktigt lyckokast. Försäkringen förvaltas numera av SEB och Trygg-Liv vilket de gör alldeles utmärkt. Den bara ökar i värde så jag har några kronor att hämta när jag uppnår riktig pensionsålder vid 65. Det har blivit några kronor i en ny pensionsförsäkring hos Trygg-Liv sedan också och det har varit kul att arbeta lite med att byta fonder och se om man kan få den att öka lite extra. Även min fru har relativt tidigt satt in en del pengar i pensionsförsäkring genom att hon var engagerad i sin familjs företag under några år. Det handlar inte om några stora pengar men det kommer att ge ett tillskott till den allmänna pensionen när vi blir 65.

Den andra grejen vi gjorde var att flytta från vår ganska dyra hyreslägenhet i centrala Göteborg och köpte ett hus på landet Det var nervöst och jag var mycket tveksam till att vi skulle ta på oss stora skulder för ett hus. Lite enkel huvudräkning visade emellertid att man fick ganska mycket hus för en hyra på 10 000 kronor per månad som vi hade på den tiden. Vi hittade ett hus som låg inom våra ekonomiska möjligheter – stort och vacker var det, men med ett, som det visade sig, enormt behov av renovering och modernisering. Nu är både jag och min fru händiga och inte rädda att ta i eller bli skitiga under naglarna, så vi satte igång att riva, bygga, skrapa, måla, gräva, plantera, mura och allt var man kan göra med ett 100 år gammalt trähus på 300 kvadratmeter. Vi bestämde att huset skulle bli ett första led i vår pensionsförsäkring så vi ville verkligen göra det attraktivt. Att vi inte skulle ha råd att behålla det när vi båda blev pensionärer var vi nog medvetna om, men det skulle bli vår biljett till ett angenämt pensionärsliv.

Som jag berättat i mitt första inlägg hade vi tidigt köpt en liten semesterlägenhet i södra Frankrike. Där tillbringade vi alla sommarsemestrar, men hade i tankarna att när vi blev pensionärer skulle det vara kul att flytta till Frankrike för gott, men då ha en bostad som var lite större än de 30 kvadratmeter vi hade. Hur det nu skulle bli med det så visste vi att vårt svenska hus skulle bli grundplåten till ett pensionärsboende i Sverige eller Frankrike.

Nästa steg i vår pensionärsplanering blev att undersöka möjligheterna att faktiskt flytta utomlands. Vi fann att det skulle ha vissa fördelar, men var ett svårt val eftersom vi skulle komma längre från vänner och familj, men skulle kanske få ett bättre liv både ekonomiskt och livskvalitetsmässigt.

Våra goda vänner i Frankrike var aktiva och försökte finna ett hus åt oss. Den processen är värd en egen berättelse, men för att göra den kort så försökte dom få oss intresserade av ett hus i samma by som de själva bodde i – en lite by i Corbièresbergen. Huset var byn äldsta, hade stått tomt i fem år, taket läckte, tapeterna flagade och - som Askungen sade – det var helt underbart! Vi hade vid det laget insett att det vi kunde få ut för vårt jättefina hus i Sverige bara skulle räcka till en insatstvåa i Göteborg och det kändes inte särskilt lockande. Då var ett hus i Frankrike mer lockande, men skulle vi verkligen ta på oss att renovera ett hus till? Vi hade fem år på oss till vi kunde få ta tidig pension så det fanns tid till ganska mycket hantverksarbete. Avgörande blev en av våra döttrar som sa att vi behövde ju inte göra allt färdigt omedelbart. Ta det lite i sänder, huset är ju billigt. Sagt och gjort. Vi sålde vår lägenhet och köpte huset för pengarna – det gick jämt upp! Sedan skrapade, murade, hackade, målade, och snickrade vi varje semester i de följande åren. Alla pengar och extrainkomster grävdes ned i det franska huset. Lån togs så vårt hus i Sverige för att anlita hantverkare att göra de stora jobben. SEB  var väldigt bra att hjälpa oss med lån så vi kunde förskottera en förväntad vinst på vårt svenska hus för att bygga färdigt det franska. Vårt mål var att betala huset i Frankrike med vinst från vårt svenska hus samt alla pengar vi kunde få loss så vi blev hyresfria när vi blev pensionärer. Där skulle en stor utgiftspost ryka.

Nu sitter vi i vårt hus i Frankrike – det är färdigt till 99% och det blev riktigt bra. Vi lyckades sälja vårt svenska hus med en hyfsad vinst, flytten gick utmärkt – till och med katterna trivs. Som jag skrivit om tidigare blev skatterna i Frankrike en icke planerad glad överraskning. Man kan säga att vi inte bara lyckades få en lika bra livskvalitet som tidigare utan till och med en bättre, tack vare minskade utgifter som gör att nettoinkomsten inte påverkats trots avsevärt lägre inkomster. Jag skall inte klaga eftersom jag har en relativt generös tjänstepension, men min fru som arbetat i vården får i stort sett inte mer än vad som anges i det orange kuvertet trots slitsamt arbete under ett helt liv.

Mina råd i korthet till den som vill planera för en bra livskvalitet efter pensioneringen är:

Skaffa en privat pensionsförsäkring tidigt.

• Försök att investera i något som passar dig och som ökar i värde. En bostad är ofta bra eftersom det inte alltid kräver så mycket kapital inledningsvis, om man har en bra bank, men kan fås att öka i värde genom eget arbete. Har du lite pengar, köp något skraltigt som vi gjorde och rusta upp det. Bättre betalt för arbete kan man inte få.
• Försök att finna sätt att minska utgifterna. Främst på sådant som inte sänker livskvaliteten.
• Du måste offra något. Det går inte att hänga fast vid allt som man är van vid om man vill få det drägligare. Du måste kanske göra dig av med föräldrahemmet, båten sommarstugan, bilen eller flytta någon annan stans lång från vänner som du är van vid att ha nära. Det kan vara utomlands som vi gjorde, eller ut på landet. I den by jag föddes i Värmland såldes nyligen den helt underbara lilla herrgården för 1,2 miljoner. Om du har en tvåa i Göteborg eller en etta i Stockholm kan du betala ett sådant boende kontant om du bara vågar bryta upp. Snacka om hög standard!
• Du måste vara envis och målinriktad - ha en plan och håll dig till den oavsett vad förståsigpåare säger.
• Du behöver inte förlora dina vänner och kontakten med familjen även om du gör drastiska förändringar. Vi har aldrig ångrat vårt beslut och vännerna och familjen kommer till oss numera, vilket de inte alltid gjorde när vi bodde i Sverige.
• Gör en totalkalkyl som omfattar både inkomster och utgifter samt skatter och avgifter. Tänk på att ett pensionärsliv kan ge dig helt andra möjligheter att vara ekonomisk än du hade när du arbetade.
• Sist men inte minst – att bli pensionär innebär inte bara att varva ned och förlora sin identitet. Det innebär inte bara att sköta marktjänsten åt barnen medan man väntar på döden. Tvärtom är det början på ett nytt liv när man grundat på erfarenhet och kanske lite visdom kan göra alla de saker man inte hann med när livet stördes av arbete och karriär – som man ändå aldrig tyckte man riktigt lyckades med oavsett vad man uppnådde.